Как рассчитываются ежемесячные платежи по кредиту?

1. Основные компоненты ежемесячного платежа

В структуру ежемесячного платежа обычно входят два ключевых компонента:

1. Основная сумма долга (część kapitałowa):
   Это та часть кредита, которая уменьшает общую сумму задолженности. По мере погашения кредита часть основного долга постепенно уменьшается.

2. Проценты (część odsetkowa):
   Это плата за использование заемных средств. Размер процентов зависит от:

   • Остатка долга.
   • Процентной ставки (фиксированной или плавающей).
   • Срока действия кредита.

В случае дополнительных платежей, таких как страховка или комиссия за обслуживание кредита, они могут быть включены в ежемесячный платёж.

2. Виды графиков погашения

Ежемесячные платежи по кредиту рассчитываются на основе выбранного графика погашения. Существуют два основных типа графиков: аннуитетный и дифференцированный.

a. Аннуитетные платежи (Płatności równe)

При аннуитетной схеме платежи остаются фиксированными на протяжении всего срока кредита (или до изменения процентной ставки в случае плавающей ставки).

• Особенности:

  • Ежемесячная сумма включает как проценты, так и основную часть долга.
  • В начале срока кредита большая часть платежа уходит на проценты, а меньшая — на погашение основного долга.
  • Со временем доля процентов уменьшается, а доля основного долга увеличивается.

• Формула расчёта: Для расчёта используется следующая формула:

  A=K⋅r⋅(1+r)n(1+r)n−1A = \frac{K \cdot r \cdot (1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1}A=(1+r)n−1K⋅r⋅(1+r)n​

  Где:

  • $A$ — размер ежемесячного платежа.
  • $K$ — сумма кредита (основной долг).
  • $r$ — месячная процентная ставка (годовая ставка делится на 12 месяцев).
  • $n$ — общее количество месяцев кредитования.

• Пример: Если вы берёте кредит на 100 000 злотых сроком на 10 лет под 6% годовых:

  • Месячная ставка: $r=0,06/12=0,005$.
  • Срок: $n=10\cdot 12=120$ месяцев.
    Подставляем данные в формулу и получаем фиксированный ежемесячный платёж.

• Преимущества:

  • Платёж остаётся неизменным, что удобно для планирования бюджета.
  • Удобен для людей с постоянным доходом.

• Недостатки:

  • В начале срока большая часть суммы уходит на проценты, поэтому основной долг уменьшается медленнее.

b. Дифференцированные платежи (Płatności malejące)

При дифференцированном графике сумма платежа уменьшается со временем.

• Особенности:

  • Основная сумма долга делится равномерно на весь срок кредитования.
  • Проценты начисляются на остаток долга, поэтому с уменьшением остатка сумма процентов также уменьшается.

• Формула расчёта: Размер ежемесячного платежа рассчитывается как:

  Am=Kn+(K−Kn⋅(m−1))⋅rA_m = \frac{K}{n} + (K - \frac{K}{n} \cdot (m - 1)) \cdot rAm​=nK​+(K−nK​⋅(m−1))⋅r

  Где:

  • AmA_mAm​ — размер платежа за конкретный месяц.
  • $K$ — сумма кредита.
  • $n$ — общее количество месяцев кредитования.
  • $m$ — номер месяца.
  • $r$ — месячная процентная ставка.

• Пример: Если вы берёте кредит на 100 000 злотых сроком на 10 лет под 6% годовых:

  • Основная сумма: $K=100000$.
  • Срок: $n=120$ месяцев.
  • Месячная ставка: $r=0,005$.
    Первый платёж будет больше, так как проценты начисляются на всю сумму, а в последующих месяцах платежи уменьшаются.

• Преимущества:

  • Общая сумма переплаты по процентам меньше, чем при аннуитетной схеме.
  • Снижение финансовой нагрузки в последние месяцы.

• Недостатки:

  • Высокие платежи в начале срока, что может быть неподъёмно для людей с ограниченным доходом.

3. Как банк рассчитывает проценты?

Проценты начисляются на остаток основного долга. При аннуитетной схеме расчёт происходит ежемесячно, но сумма процентов фиксируется таким образом, чтобы платежи оставались равными.

Пример расчёта:

• Сумма кредита: 50 000 злотых.
• Процентная ставка: 5% годовых.
• Срок: 12 месяцев.
  Проценты за первый месяц:

Odsetki=K⋅R12=50000⋅0,0512=208,33 zł.Odsetki = K \cdot \frac{R}{12} = 50 000 \cdot \frac{0,05}{12} = 208,33 \, zł.Odsetki=K⋅12R​=50000⋅120,05​=208,33zł.

Во втором месяце проценты будут рассчитываться уже на уменьшенный остаток долга.

4. Дополнительные платежи, влияющие на ежемесячный платёж

Ежемесячный платёж может включать:

• Страхование кредита: если оно обязательно, его стоимость часто распределяется равномерно по всем платежам.
• Комиссия за обслуживание кредита: добавляется к ежемесячному платежу, если банк её взимает.
• Плата за дополнительные услуги: например, SMS-уведомления или ведение кредитного счёта.

5. Как понять, выгоден ли график платежей?

Чтобы определить, насколько график платежей удобен и выгоден, обратите внимание на следующие показатели:

1. Общая сумма переплаты:
   Подсчитайте, сколько вы переплатите по процентам и комиссиям в зависимости от выбранного графика.

2. Ежемесячная нагрузка на бюджет:
   Убедитесь, что выбранная схема платежей соответствует вашим финансовым возможностям.

3. RRSO (Годовая эффективная ставка):
   Этот показатель отражает полную стоимость кредита, включая все проценты и комиссии.

6. Что делать при финансовых трудностях?

Если вы не можете вносить ежемесячные платежи, свяжитесь с банком, чтобы обсудить возможные варианты:

• Реструктуризация кредита: изменение графика платежей, продление срока кредита или снижение суммы платежей.
• Льготный период: временная приостановка платежей по основной сумме долга.

Заключение

Ежемесячные платежи по кредиту зависят от выбранного графика погашения, процентной ставки и дополнительных расходов. Аннуитетные платежи обеспечивают стабильность, а дифференцированные позволяют сэкономить на процентах, но требуют высокой платежеспособности в начале срока. Перед подписанием кредитного договора важно рассчитать, какой график подходит именно вам, и изучить все дополнительные комиссии, влияющие на общую стоимость кредита.